Rambler's Top100
Статьи ИКС № 7 2007
Николай ДМИТРИК  01 июля 2007

Оператор мобильной банковской связи

Как увязать банковское и связное законодательство? Любые платежи и так регулируются законодательством. Вопрос в том, чтобы правильно классифицировать тот

Как увязать банковское и связное законодательство?

Любые платежи и так регулируются законодательством. Вопрос в том, чтобы правильно классифицировать тот или иной вид мобильного платежа и применить нужную норму банковского законодательства или законодательства о связи и ИТ.

Так, например, «мобильный перевод» с правовой точки зрения является оказанием услуг связи в пользу третьего лица (когда оператор связи предоставляет услуги не тому, кто их оплатил, а тому, на кого указал плательщик). Пользование услугами оператора для удаленного управления счетом – это отношения информационного характера: оператор просто передает информацию, а не осуществляет платеж.

Сложнее ситуация с оплатой путем отправки premiumrate SMS. В каких-то случаях она укладывается в рамки услуг связи (например, когда абонент сотового оператора пользуется услугами контент-провайдера, имеющего лицензию на телематику, речь идет о межоператорских взаиморасчетах), в остальных – подпадает под определение банковской операции и является переводом денежных средств по поручению физических лиц без открытия счета.

Банковские операции во всем мире регулируются особо. Государство контролирует финансовые потоки, чтобы они не использовались неправомерно (для взяток, финансирования терроризма, наркоторговли и т.д.) и чтобы все финансовые операции должным образом облагались налогами. Мобильные телефоны и мобильная связь стали новым инструментом проведения платежей. Стало быть, здесь должны соблюдаться все те требования, которые установлены для безналичных расчетов, прежде всего пользование услугами кредитной организации.

Сегодняшняя ситуация, когда платежи фактически проводятся операторами мобильной связи или их дочерними компаниями, обусловлена тем, что оператор оказался ближе всего к пользователю и первым смог предложить столь удобную услугу.

Но при этом оператор занял не свойственную ему позицию – по определению он должен оказывать услуги связи, а не организовывать расчеты. Конечно, на это можно возразить, что оператор владеет всеми необходимыми технологиями и фактически имеет возможность проводить платежи. Тому есть конкретный пример – почтовые переводы. Их существование и созданные для них нормы в законодательстве обусловлены именно удобством использования, а также тем, что операторы почтовой связи обладают нужными технологиями. Но вряд ли с таким аргументом можно согласиться – наличие технологии проведения платежей не означает безусловной необходимости предоставить такое право операторам, нужна еще и технология контроля платежей. В противном случае сложившиеся правовые механизмы обеспечения безопасности государства и интересов пользователей будут в существенной степени нарушены.

Правовое регулирование сегодня

Основной правовой акт, который устанавливает требования к лицам, производящим расчеты, – ФЗ № 395-I «О банках и банковской деятельности». Им установлен перечень банковских операций (т.е. операций, которые могут осуществляться только кредитными организациями, имеющими лицензию Банка России), определены возможные случаи проведения отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной.

В соответствии с п. 9 части первой статьи 5 указанного закона перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) является банковской операцией. Впрочем, в соответствии со статьей 13.1 эту операцию может осуществлять и организация, не имеющая лицензии (в случае принятия от физических лиц наличных денежных средств для оплаты услуг электросвязи, жилого помещения и коммунальных услуг), если у нее есть договор с банком, а у банка – с тем лицом, чьи услуги оплачиваются. Все остальные услуги по переводу средств по поручениям физических лиц не подпадают под это исключение и требуют лицензии Банка России.

По всей видимости, имеет право на существование и агентская схема, когда лицо, оказывающее некие услуги, поручает другому лицу заключить договор с пользователем и произвести расчеты по этому договору (общие положения об агентском договоре содержатся в статье 1005 ГК; частный случай, когда агенту предоставляется право собирать вознаграждения за услуги, предусмотрен п. 24 Правил оказания услуг подвижной связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 328 от 25.05.05). Однако правомерность этой схемы сегодня оспаривается, в том числе и банковским сообществом, которое считает, что случай, когда агенту поручается проводить расчеты по заключаемым договорам, подпадает под требования статьи 13.1 и требует наличия договора с кредитной организацией.

Так что ситуация с агентской схемой спорная: одно дело, когда доверенное лицо разово получает оплату по договору, другое – когда оно периодически производит расчеты по целому ряду договоров. Однако до тех пор, пока это прямо предусмотрено Правилами оказания услуг подвижной связи, использование такой схемы нельзя считать правонарушением.

Нарушение требований о переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, только на основании лицензии (если получение такой лицензии является обязательным) влечет за собой особые меры ответственности в соответствии со статьей 13. Если такой деятельностью занимается юридическое лицо – с него взыскивается вся полученная им сумма, а также штраф в федеральный бюджетв двукратном размере от этой суммы. Банк России вправе также предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации этого юридического лица.

Запрещать мобильные платежи никто не собирается

– это можно сказать с уверенностью: они удобны для всех и, как правило, не угрожают ничьим интересам. Задача законодателя – наладить контроль за их осуществлением как минимум в отношении платежей третьим лицам с абонентского лицевого счета. А для этого надо бы обязать операторов проводить расчеты через кредитную организацию на основании специального договора с ней и снять ограничения по видам услуг, которые могут оплачиваться таким образом.

Еще один важный момент. Регулирование мобильных платежей не может совершенствоваться в отрыве от регулирования электронных платежей в целом. А значит, возможны решения, основанные на унификации мобильных и иных электронных платежей. Например, если будут введены специальные лицензии на организацию расчетов при помощи «электронных денег», то операторы и их абоненты смогут синхронизировать свои лицевые счета у операторов и в платежных системах, производя расчеты с третьими лицами не с лицевых абонентских счетов, а при помощи ЭПС.

Решение задачи единого регулирования всех видов электронных платежей активно ищут сегодня федеральные органы власти. В частности, образована рабочая группа по разработке соответствующих изменений законодательства, в которую вошли представители Минфина, Банка России и Мининформсвязи. Планируется привлечь компании, занимающиеся этим видом деятельности. Такой представительный состав позволит учесть и особенности мобильных платежей.

Пока же операторам необходимо тщательно анализировать предлагаемые партнерами схемы расчетов, укладывая их в установленные законом рамки: или действовать в качестве агентов, или получать плату за оказание информационных услуг, или заключать договор с кредитной организацией.

Мобильные платежи, или шире – мобильная коммерция, подразумевают достаточно широкий круг отношений при проведении расчетов:
  • использование premium-rate SMS или звонков на короткий номер для оплаты услуг провайдера, за которым этот номер закреплен;
  • услуги типа «мобильный перевод» (перевод средств между лицевыми счетами абонентов);
  • удаленное управление счетом (как при помощи специальных программ, так и с использованием стандартных средств, например SMS или WAP);
  • использование предоплаченных платежных продуктов (например, при отправке ключа активации по SMS);
  • оплата услуг оператора связи через третьих лиц.
Варианты различаются схемами отношений. В одних случаях оператор выступает посредником при передаче информации, в других – организатором расчетов, в третьих – принципалом в агентском договоре. Соответственно, различается и правовое регулирование этих отношений.
Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!