Rambler's Top100
Статьи ИКС № 7 2007
01 июля 2007

Страсти по мобильному кошельку

Динамика момента

Электронная платежная система WebMoney Transfer, а точнее, новая версия ее продукта «Телепат» – GSM Keeper 2.0, предоставляющая клиентам безопасный доступ к их электронным кошелькам с мобильного телефона, имеет уже около 180 тыс. приверженцев. С осени прошлого года ЭПС «Мобильный кошелек» набрала 65 тыс. российских клиентов. Около 80 тыс. россиян пользуются мобильным кошельком «Билайна». По оценке МБРР, его совместный с МТС проект «Мобильный банк» принес кредитной организации около 60 тыс. новых пользователей. А в оперативных данных Сбербанка РФ сообщается о четырехкратном росте числа пользователей одноименной услуги в течение 2006 г. – до 1,3 млн. Это абоненты «МегаФона», «Билайна», МТС и еще около 30 региональных сотовых операторов.

И результаты эти достигнуты даже без продвижения сервиса на массовом рынке, в условиях, когда правовое поле мобильных платежей (как и схемы взаимоотношений между участниками предоставления услуги – банками, операторами сотовой связи, поставщиками товаров и услуг как получателями платежей, ЭПС) еще только формируется.

Банковские услуги – в массы!

В ноябре 2006 г. на заседании президиума Госсовета Президент РФ В.В. Путин, отметив необеспеченность 60 млн россиян банковскими услугами, поставил задачу переломить ситуацию. Учитывая, что по количеству банковских учреждений на душу населения Россия в десятки раз отстает от ведущих стран мира, приблизить банковское обслуживание к жителям деревень и поселков можно, лишь сделав ставку на современные технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе на интернет- и мобильный банкинг.

А.Г. Аксаков, зампредседателя Комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам и президент Ассоциации региональных банков, так комментирует перспективы снятия законодательных ограничений на дистанционный банкинг: «Мы находимся в сложной ситуации. С одной стороны, рынок интернет- и мобильных платежей быстро развивается и требует правового регулирования, в первую очередь чтобы не допустить случаев мошенничества. С другой – есть опасность задушить рынок законами и подзаконными актами. Мы считаем, что пока он должен развиваться максимально свободно».

В разрешении нуждается проблема идентификации клиента. По действующему законодательству организациям, осуществляющим банковские операции, разрешается не идентифицировать клиента при совершении им платежей за коммунальные услуги и услуги связи, а также платежей в бюджет.

«Мы подготовили поправку, в соответствии с которой идентификация плательщика должна проводиться только в том случае, если сумма превышает 30 тыс. руб. Планируем представить наше предложение в Госдуму осенью 2007 г., – рассказал А.Г. Аксаков. – Все платежи, например за обучение ребенка и другие операции в пределах 30 тыс. руб., должны проводиться без идентификации». По замыслу разработчиков принятие документа резко расширит возможности участников рынка электронных и мобильных платежей, поскольку большинство расчетов через платежные терминалы, интернет-банкинг и мобильные телефоны укладывается в такой объем. А это в свою очередь будет способствовать их проникновению вглубь России.

Банки еще присматриваются?

Кто выступит драйвером услуги мобильных платежей – банки или операторы сотовой связи? Эксперты называют последних, так как банки очень консервативны. Вице-президент Ассоциации российских банков А. Емелин видит причину в том, что банк – одна из самых зарегулированных хозяйственных единиц в стране. За их деятельностью, особенно в регионах, внимательно следит недремлющее око Банка России. Малейшие нарушения влекут за собой проверки и наказываются штрафами.

Для легитимного взаимодействия банковских структур с другими участниками рынка электронных и мобильных платежей нужно создать систему правоотношений между участниками процесса предоставления таких услуг. Это задача и банков, и операторов, и ЭПС. Иначе в условиях, когда каждый участник цепочки толкует правоотношения по-своему, мошенничество или системный технологический сбой может привести к «схлопыванию» рынка.

По единодушному мнению руководителей Ассоциации российских банков (которая, к слову, объединяет более 75% банковских учреждений России – держателей порядка 90% всех активов банковской системы страны), необходимо законодательно закрепить принципы регулирования нового рынка, создать правовое поле, удобное всем участникам рынка, и определить регулятора.

Возможно, для регулирования сферы электронных платежей следует принять за образец схему, действующую для банков на фондовом рынке: их биржевая деятельность регламентируется требованиями ФСФР, остальные направления – требованиями Центробанка. Таким образом, появление отдельного регулятора и у рынка электронных мобильных платежей поможет снять с банков правовые оковы. «Мы не стремимся загнать участников рынка в прокрустово ложе, которое устроило бы банки. Мы призываем придать легитимный характер фактически сложившимся рыночным отношениям», – замечает А. Емелин.

Не все банки одинаковы!

Как считают в «Мобильных ТелеСистемах», совместно с МБРР реализующих проект MTS.CARD (позднее добавился проект «Мобильный банк» для держателей карт Visa Сбербанка РФ), сегодня можно говорить о технической готовности к предоставлению услуги мобильного банкинга Райффайзен банка, Росбанка, Русского банка развития, Банка Москвы. Это подразумевает наличие у банка инфраструктуры взаимодействия с оператором – прямого подключения на промышленной основе к его SMS- или USSDцентру, а также подсистемы для интеграции мобильных платежей во внутрибанковскую архитектуру (например, карточного процессинга, который определяет широту пользовательского меню, а от нее зависит набор услуг) и интеграции с получателями онлайн-платежей. В планах МТС – расширение перечня банков-партнеров до топ-10.

«Билайн», реализовавший услугу «мобильный кошелексовместно с банком «Таврический», сотрудничает в этом направлении также с Альфа-Банком и банком «Русский Стандарт»

Законная схема

Несмотря на то что мобильный банкинг «Билайна» и МТС открывает перед абонентами схожие возможности, в их основе – разные юридические конструкции.

Реализованная «Билайном» схема, которая вписывается в рамки действующего законодательства, – ноу-хау банка «Таврический». Участниками расчетов с мобильного кошелька выступают клиент (который заключил с «ВымпелКомом» договор, предусматривающий совершение таких операций) и банк «Таврический». Задача оператора – оказывать услуги связи и обеспечивать информационное и технологическое взаимодействие между клиентом и банком: собирать, обрабатывать и рассылать участникам расчетов сообщения с информацией по операциям с картами.

Подав письменное или электронное заявление на получение предоплаченной карты PayCash в банк или офис «Билайна», абонент звонит на выделенный в сети оператора короткий номер и сообщает автоинформатору о своем принятии условий договора. После этого документу присваивается номер (соответствующий уникальному номеру карты), который доводится до сведения клиента через оператора.

Именно эту карту, удостоверяющую право требовать от банка услуги по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств, клиент использует для совершения операций, расчеты по которым банк осуществляет от своего имени.

Не только МТС ставит на карты

В 2004 г. МТС и МБРР реализовали совместную бонусную программу, выпустив банковскую карту MTS.CARD. Ее держатели могут получать в банке кредиты в размере до 100 тыс. руб., контролировать свои счета при помощи функции «SMSБанк-Инфо», блокировать карту, оплачивать счета у ряда интернет-провайдеров и сотовых операторов «Билайн» и «МегаФон». А в 2005 г. партнеры запустили в коммерческую эксплуатацию сервис «мобильный банк».

По словам Д. Агуреева, зампредседателя правления АКБ «МБРР», проект MTS.CARD, включающий в себя услугу мобильного банкинга, принес банку порядка 60 тыс. клиентов, т.е. пятую часть всех держателей банковских карт МБРР. Из широкого набора сервисов мобильного банкинга первое место по востребованности занимают платежи в адрес сотовых операторов и интернет-провайдеров, на втором – перевод средств между имеющимися у клиентов счетами и оплата коммунальных услуг. Не сомневается Д. Агуреев и в том, что в ближайшее время держатели MTS.CARD MasterCard оценят еще одно их преимущество – новую бонусную программу, предусматривающую скидки на мобильную связь МТС за каждую покупку по MTS.CARD MasterCard.

Мобильный банкинг МТС работает следующим образом. При подключении услуги абонент МТС получает SIM-карту с банковским приложением (технология STK), благодаря которой в его терминале появляется специальное меню. Оно защищено особым пин-кодом, не повторяющим пин-код телефона или банковской карты, и позволяет выбрать получателя платежа и банковскую карту, с помощью которой абонент хочет произвести расчет. Выбрав получателя и карту, абонент отправляет SMS-сообщение в банк. Согласно его поручению банк списывает сумму в адрес получателя платежа, и оператор посылает по SMS-каналу отчет абоненту о совершенной операции.

«Мобильный банк» – услуга платная. Оператор получает доход от SMS-трафика, а банк – от транзакций (и этим доходом он с мобильным оператором не делится).

В МТС ожидают, что по мере роста держателей банковских картонных счетов число пользователей мобильного банкинга постепенно сравняется с сотовой абонентской базой. По оценке МТС, к концу 2006 г. в России было порядка 75 млн держателей платежных карт, 10% из которых – активные пользователи, а около половиныактивных пользователей банковских карт – абоненты этого оператора. Похоже, будущее – за реализацией в мобильном телефоне функционала банковской карты.

Эти ожидания не лишены оснований, особенно после того как международные платежные системы Visa и MasterCard начали активно экспериментировать с технологией NFC (Near Field Communication), обеспечивающей безопасную связь мобильного телефона со считывающим устройством на расстояниях до 20 см и позволяющей использовать абонентский терминал в качестве бесконтактной платежной карты. В апреле 2007 г. в Нью-Йорке завершились пилотные проекты City и Subway, в которых для совершения платежей в пределах $99 применялся мобильный телефон с установленным продуктом MasterCard PayPass.

Заметим, что в обслуживании абонентов-держателей разных видов пластиковых карт Сбербанка РФ участвуют и услуги «Мобильный банк» и «Мобильный банк – Verified by Visa», доступные пользователям сети «МегаФон-Москва». Первая позволяет таким абонентам автоматически в режиме реального времени получать SMS-информацию об операциях по банковским картам (к одному телефонному номеру можно подключить несколько карт). А кроме того, дает им возможность по SMS-запросу получать информацию об остатке средств на картах и о последних операциях с картами; в случае утери карты немедленно ее блокировать; перечислять денежные средства по платежным поручениям в адрес некоторых организаций.

Вторая услуга адресована держателям карт Visa Сбербанка РФ и гарантирует им новый уровень безопасности и конфиденциальности операций, что подтверждается международной ЭПС VISA International.

Недавно «Скай Линк» также объявил об открытии доступа к услуге «Мобильный банк», которая доступна пока клиентам Банка Москвы и Росбанка. Затем к системе будут подключены Сбербанк России, Импэксбанк (группа «Райффайзен»), Райффайзенбанк Австрия, Русский банк развития. Мобильный банкинг действует также для абонентов «Скай Линк Екатеринбург» – клиентов «Банк24.ру», для чего абонент должен заключить договор на оказание услуги со своим банком.

Платежные системы предлагают и поддерживают

Компания MDS («Мобильные дисконтные системы») совместно с операторами «большой тройки» реализовала технологию, позволяющую розничным сетям, ресторанам, операторам связи, провайдерам услуг и многим другим реализовывать маркетинговые акции и бонусные программы, отправляя мобильные купоны или подарочные сертификаты в виде штрих-кода на терминалы клиентов.

На конференции «Мобильная коммерция и платежи(16–17 мая, Москва) MDS представила полную линейку своих продуктов, где в одном ряду с мобильной дисконтной картой (картинка в формате gif или Java-приложение) стоит мобильный билет на культурно-массовое мероприятие. Увидеть его в действии можно было уже в июне в концертном зале «Мир», где состоялась премьера мюзикла «Буратино». Компания MDS и ее партнеры – WebMoney Transfer и «Мобильный кошелек»– предоставили возможность любому сотовому абоненту пройти в зрительный зал по мобильному билету.
Заметили неточность или опечатку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter. Спасибо!